Půjčka se zástavou nemovitosti je dlouhodobým úvěrem s nízkou úrokovou sazbou. Je výborným pomocníkem při řešení bytové situace nebo nákupu investiční nemovitosti. Pokud je žadatel na proces dobře připraven, může získat atraktivní úrok a výhodné podmínky pro splácení. Víme, na co věřitelé slyší.
Nákup nemovitosti na úvěr
Půjčka se zástavou nemovitosti je výhodná pro věřitele i dlužníka. Věřitel získává ručení za poskytnuté peněžní prostředky v podobě aktiva, které může nabídnout na trhu. Dlužník má s ručením nízký úrok, dlouhou lhůtu splatnosti a vysoký úvěrový limit. Půjčky se zástavou nemovitosti mohou mít splatnost v desítkách let, věřitel si ponechává zástavu až do úplného splacení. Ceny nemovitostí na trhu rostou, proto se nákup nemovitosti zpravidla vyplatí i s dodatečnými náklady na úvěrový zdroj.
Aby žadatel získal co nejvýhodnější podmínky, je třeba mít žádost o úvěr dobře připravenou. Dalším požadavkem je vysoká bonita a dostatečná finanční rezerva.
Před podáním žádosti o půjčku
Než se v bance nebo u jiného věřitele podá žádost o půjčku je třeba podniknout několik kroků. Je důležité zhodnotit vlastní finanční situaci a stanovit si limit pro nákup nemovitosti. Od něj se odvíjí výše požadovaných vlastních prostředků, ty je třeba zajistit z úspor. Obvykle to bývá 20 % hodnoty nemovitosti. S úsporami je třeba začít několik let před plánovanou koupí.
Připravte se na to, že finanční instituce zkoumají příjem žadatele, závazky, historii splácení a celkovou bonitu. Chtějí mít jistotu, že úvěr bude splácen a mají zájem na tom, aby byla navržena únosná výše splátky. Sepište seznam o příjmech a výdajích, informace o dalších úvěrech a pravidelně hrazených závazcích.
Největší šanci na úvěr s nízkými náklady mají žadatelé se stabilním příjmem, smlouvou na dobu neurčitou a s vysokou rezervou v podobě vlastních finančních prostředků. Velkým bonusem je další nemovitost ve vlastnictví, která může být nabídnuta do zástavy.
Výše úvěrového limitu
Pečlivě zvažte výběr nemovitosti, smlouvejte o kupní ceně, uvažujte o nákladech na rekonstrukci a vybavení. Dodržte limit pro kupní cenu, kterou jste si stanovili. Myslete na to, že úvěr na 80 % hodnoty nemovitosti se neposkytuje podle kupní ceny, ale podle odhadní ceny. Tu stanoví odhadce věřitele. Proto 20 % vlastních prostředků při nadsazené kupní ceně nemusí pro úvěr stačit, jakmile odhadce určí nižší cenu.
Půjčku se zástavou nemovitosti můžete využít také na investiční nemovitost, rekreační nemovitost, rekonstrukci nebo výstavbu. Určité typy úvěrů s ručením mohou sloužit i pro konsolidaci půjček nebo financování podnikatelských záměrů.
Jak se stanovuje odhad nemovitosti
Odhad nemovitosti je důležitou součástí procesu schválení půjčky. Ovlivňuje celkové parametry půjčky, má vliv na délku splácení, úvěrový rámec i na úrokovou sazbu. Odhad provádí zkušený odhadce věřitele. Při odhadu je stanovena aktuální tržní hodnota nemovitosti, posuzuje se technický stav, velikost, dispozice, vybavení nemovitosti, lokalita a občanská vybavenost v místě. Dva typové domy se stejným stářím mohou mít různou hodnotu, pokud se nacházejí v odlišných lokalitách s různým okolím.
Kontrola před koupí
Před samotnou koupí a vkladem do zástavy se kontroluje nemovitost po právní stránce. Zkoumají se vlastnické vztahy, zástavy a věcná břemena. Zjištěné informace musí být bez závad, protože jinak se komplikuje proces zástavy nemovitosti a celkové schválení půjčky.
O celkové výši úvěru rozhoduje věřitel, řídí se stanovenou odhadní cenou nemovitosti.
Nemovitosti vhodné pro zástavu
Do zástavy je vhodné vybrat nemovitost se stabilní hodnotou. To znamená takovou, která je v zastavěné lokalitě a územní plán nepředpokládá výraznou změnu v okolí. Objekt by měl mít propracovanou dispozici, být dobře udržovaný a s upraveným okolím. Žádané jsou nemovitosti v atraktivních lokalitách. Vysokou hodnotu mají nemovitosti v klidných částech velkých měst. Za menší úvěry je možné zaručit se také rekreační nemovitostí nebo komerční nemovitostí (sklad, ateliér, nebytový prostor aj.).
U investičních nemovitostí je vhodné přiložit plánované příjmy z pronájmu, které mohou být použity na úhradu splátek.
Jak se připravit na půjčku, praktický ToDo list
- Vyhodnotit finanční situaci, schopnost splácet, výši rezervy.
- Zjistit aktuální hodnotu nemovitosti, orientační odhad před koupí.
- Připravit dokumentaci k nemovitosti (list vlastnictví, kupní smlouvu, katastrální mapu, stavební povolení, kolaudační rozhodnutí).
- Zkontrolovat právní stav nemovitosti (exekuce, zástavní práva, věcná břemena).
- Porovnat nabídky poskytovatelů úvěrů.
- Připravit doklady o bonitě.
Autor: Jakub Nečas www.zoxo.cz
